سیستم اعتباری ایالات متحده به شکلی که امروزه وجود دارد، دهه‌ها است که وجود داشته است و بسیاری استدلال می‌کنند که مدت‌هاست نیاز به یک بازنگری اساسی داشته است.
در این میان، تعدادی استارتاپ در سال‌های اخیر ظهور کرده‌اند تا گزینه‌های بیشتری را در هنگام دریافت اعتبار به مصرف‌کنندگان ارائه دهند.
گلبرگ یکی از این شرکت ها است. این استارت آپ مستقر در نیویورک، که سه محصول کارت اعتباری ویزا را با هدف مصرف کنندگان کم خدمات ارائه می دهد، گفته است که هدف آن کمک به مردم است که «اعتبار ایجاد کنند، نه بدهی». این کار را توسط استفاده از پذیره نویسی جریان نقدی برای کمک به ارزیابی اعتبار متقاضیان – و همچنین استفاده از امتیازات اعتباری در صورت در دسترس بودن. واضح است که پتال خودش یک بانک نیست. کارت‌های آن توسط WebBank، یکی از اعضای FDIC صادر می‌شوند، اما آنها با برند Petal هستند و استارت‌آپ سرویس‌دهی کارت‌ها را مدیریت می‌کند.
(TomoCredit، که TechCrunch نیز پوشش داده است، مدل مشابهی از پذیره نویسی بر اساس جریان نقدی دارد.)
به طور خاص، پتال آنچه را که به عنوان کارت‌های اعتباری «مدرن» ویزا توصیف می‌کند، همراه با یک برنامه تلفن همراه ارائه می‌کند که برای کمک به مردم در ایجاد اعتبار و مدیریت امور مالی خود «مسئولانه» طراحی شده است. به گفته جیسون روزن، مدیرعامل و یکی از بنیانگذاران، تقاضا برای عرضه آن رو به رشد بوده است و این شرکت در سال گذشته 100000 دارنده کارت اضافه کرده است. در زمان گلبرگ افزایش سری D در ژانویه 2022، این شرکت اعلام کرد که 300000 دارنده کارت دارد و “در آمد سالانه 20 تا 30 میلیون دلاری دارد.” تا پایان سال، این مبلغ به 80 میلیون دلار رسید و روزن پیش‌بینی می‌کند که پتال در سال 2024 به سوددهی برسد.
به گفته روزن، اکثر مصرف‌کنندگانی که کارت‌های اعتباری پتال را از زمان راه‌اندازی آن در سال 2018 تأیید کرده‌اند، در زمان تأیید اولیه، سابقه اعتباری ضعیفی داشتند یا اصلاً سابقه اعتباری نداشتند. او گفت که اعضایی که بدون سابقه اعتبار قبلی به عضویت خود درآمده اند، پس از 12 ماه به عنوان دارندگان کارت پتال به میانگین امتیاز اعتباری 681 دست یافته اند.
روزن افزود: علیرغم افزایش تورم و محیط چالش برانگیز کلان، روزن مدعی است که پتال “در سال جاری شاهد افزایش نرخ های معوق یا نکول نیست.” “در واقع، نرخ بزهکاری برای پدال در سال جاری تاکنون بهبود یافته است.”
و امروز، این شرکت اعلام کرده است که 35 میلیون دلار اضافی را در آنچه روزن به عنوان “تامین مالی استراتژیک” توصیف می کند، جمع آوری کرده است. بخشی از این پول صرف چرخیدن آن خواهد شد داده های منشوری واحد کسب و کار خود را به یک شرکت مستقل. روزن به عنوان مدیر عامل این نهاد جدید نیز خدمت خواهد کرد که حدود 10 کارمند دارد، در حالی که پتال حدود 140 کارمند دارد.
گلبرگ از چند راه درآمد کسب می کند: از هزینه های مبادله. از سود اگر/وقتی افراد موجودی دارند و از کارمزد کارت‌های خاص. کارت Rise آن که اواخر سال گذشته عرضه شد، شامل 59 دلار حق عضویت است. روزن گفت که این شرکت در سه ماهه سوم به عنوان بخشی از بازسازی، یک اخراج را انجام داد که حدود 10 درصد از تیمش را تحت تأثیر قرار داد.
Prism Data اساساً فن‌آوری پذیره‌نویسی جریان نقدی را که شرکت در ابتدا برای استفاده در Petal توسعه داده بود، می‌گیرد و آن را در اختیار هر وام‌دهنده، فین‌تک یا موسسه مالی قرار می‌دهد. گلبرگ ایجاد روزن گفت که Prism Data در سال 2021 با هدف کمک به کسب و کارهای دیگر “از پذیره نویسی جریان نقدی بهره مند شوند.”
ما بر این باور بودیم که پذیره‌نویسی جریان نقدی پتانسیل تغییر روش کار تامین مالی مصرف‌کننده را دارد – نه تنها در کارت‌های اعتباری، بلکه در همه جاهایی که اعتبار اعتباری ارزیابی می‌شود، از وام‌های شخصی و خرید-اکنون-پرداخت-بعد تا وام خودرو، وام مسکن. و بیشتر، توسط هر کسی از بزرگترین بانک ها تا کوچکترین فین تک ها ارائه می شود.
روزن افزود، Prism، فناوری پذیره نویسی جریان نقدی را که در ابتدا توسط Petal ایجاد شده بود، گرفت، آن را با “داده های بسیار بیشتر” ترکیب کرد و آن را توسعه داد. مجموعه ای از محصولات جدید با نام CashScore v3 که اواخر سال گذشته معرفی شد. به گفته روزن، این مدل با استفاده از میلیون‌ها رکورد ناشناس و با مجوز مصرف‌کننده از انواع مختلف ارائه‌دهندگان اعتبار، محصولات اعتباری و بخش‌های مشتریان ساخته شده است.
روزن گفت: «محصولات بانکداری باز پریسم قدرت پیش‌بینی مادی را فراتر از مدل‌های امتیازدهی اعتباری سنتی با آشکار کردن تعهدات پنهانی مانند اجاره، استفاده از BNPL و وام‌های روز پرداخت می‌افزاید.ما فکر می‌کنیم که Prism می‌تواند به یک زیرساخت واقعاً رایج تبدیل شود که همه در هنگام ترکیب داده‌های بانکداری باز در تصمیم‌گیری خود از آن استفاده می‌کنند.”
Valar Ventures با رهبری سرمایه گذاری جدید، شرکت را سه برابر کرد. Story Ventures (که سرمایه‌گذار کوچکی در دور دانه‌های Petal بود)، Core Innovation Capital، RiverPark Ventures و دیگران به آن پیوستند. قابل ذکر است، Synchrony Bank و Samsung Next نیز به عنوان سرمایه گذار استراتژیک در تامین مالی شرکت کردند. پتال از افشای ارزش گذاری جدید خود یا اظهار نظر در مورد صاف بودن، بالا یا پایین بودن دور خودداری کرد. ارزش آن در زمان آخرین دور آن در ژانویه 2022 حدود 800 میلیون دلار بود و از زمان آغاز به کار خود در سال 2016، نزدیک به 300 میلیون دلار سرمایه و بیش از 450 میلیون دلار در تامین مالی بدهی جذب کرده است.
تریش موسکونی، معاون اجرایی و مدیر ارشد توسعه استراتژی شرکت در Syncchrony، در بیانیه‌ای گفت که این بانک “سابقه عمیقی در استفاده از داده‌ها برای تصمیم‌گیری آگاهانه وام‌دهی و ایجاد تجربیات شخصی‌سازی شده سریع‌تر و بدون درز مشتری دارد.”
وی افزود: «پلتفرم Prism Data در ارائه بینش های متمایز مصرف کننده، نوآورانه است و موسسات مالی را قادر می سازد تا تصمیمات مبتنی بر داده های بیشتری را اتخاذ کنند. ما مشتاقانه منتظر کاوش در همکاری با Petal و Prism Data برای کمک به بهبود دسترسی به اعتبار هستیم.
آیا می خواهید اخبار فین تک بیشتری در صندوق پستی خود داشته باشید؟ ثبت نام اینجا.
یک نکته خبری یا اطلاعات داخلی در مورد موضوعی که به آن پرداختیم دارید؟ ما از اینکه ازت خبر داشته باشیم خوشحال میشویم. می توانید با من در [email protected] تماس بگیرید. یا می توانید برای ما یادداشتی را در [email protected] ارسال کنید. خوشحالم که به درخواست های ناشناس احترام می گذاریم.