در سال‌های اخیر، استارت‌آپ‌هایی که خطوط اعتباری را به اقشار کم‌بانک ارائه می‌کنند، کم نبوده است. بیشتر آنها در مورد مأموریت خود برای کمک به مردم در ایجاد اعتبار صحبت می کنند، که نجیب است، اما آنها همچنین در حال افزایش اعتبار هستند زیرا – اجازه دهید با آن روبرو شویم – وام دادن پول پرسود است.
اکنون، یک استارت‌آپ که توسط جیمز ساولدلی، فارغ‌التحصیل دانشگاه استنفورد تأسیس شده، گوه جدیدی در همان صنعت پیدا کرده است، و آن از طریق فروشگاه‌های پیاده‌روی است.
این ایده که پستو نام دارد، خلاقانه و هوشمندانه است. برای کسانی که در تنگنای مالی وخیم هستند، گروفروشی ها آخرین راه حل هستند. یک فرد مجبور نیست خط اعتباری یا حساب بانکی یا حتی درآمد داشته باشد. یک مشتری با شناسه دولتی می تواند به سادگی چیزی با ارزش – جواهرات، لوازم الکترونیکی – به جا بگذارد و در ازای درصدی از ارزش آن کالا به اضافه بهره، وام تضمین شده ای دریافت کند. اگر او وام را پرداخت کند، آن شخص می تواند مورد را پس بگیرد. در غیر این صورت ضبط و فروخته می شود.
اما چنین وام هایی می توانند بسیار گران باشند، بسته به این که مغازه گروفروشی در کجا واقع شده است. در حالی که در کالیفرنیا، فروشگاه‌ها می‌توانند هر ماه فقط 2.5 درصد سود از مبلغ اصلی دریافت کنند، در فلوریدا، جورجیا و آلاباما، مشتری می‌تواند 25 درصد سود در ماه (یا 300 درصد خیره‌کننده در سال) بپردازد. جای تعجب نیست که در ایالات متحده 12000 گروفروشی وجود دارد که به بازاری به اندازه 14 میلیارد دلار کمک می کنند.
پستو امیدوار است که برخی از آن افراد را قبل از شروع این مسیر به صورت آنلاین جذب کند، تا حدی با ارائه یک مسترکارت ایمن که دارای حداکثر 29.99 درصد APR است – و اگر کسی وام خود را به طور کامل به موقع پرداخت کند، بهره صفر خواهد داشت.
ما دیروز با ساولدلی در مورد استراتژی پستو صحبت کردیم که او پس از پیشنهاد وام با بهره بالا به عنوان دانشجوی کالج و بعداً زمان ثبت نام در فروشگاه های مختلف برای درک بهتر رفتار مشتری، آن را تدوین کرد. سرمایه گذاران نیز به وضوح مجذوب آنچه که او می سازد نیز هستند. این استارت آپ – که در سال 2021 از شتاب دهنده Y Combinator عبور کرد – فقط 11 میلیون دلار بودجه سری A را از Activant Capital، Plural و دیگران جذب کرد. موارد بیشتر زیر، ویرایش شده برای طول:
در طول کووید، شما با یک همکلاسی در لس آنجلس زندگی می کردید و در یک مغازه گروفروشی شروع به کار کردید. چی شد؟
من در بزرگترین مغازه گروفروشی لس آنجلس مشغول به کار شدم. این یک خدمات ضروری در نظر گرفته شد. بنابراین من هر روز با ماسک در آنجا هستم و به این پایگاه مشتری کمک می کنم و آنچه دیدم مرا مجذوب خود کرد. مشتریان وام می گرفتند، و سپس آن را پس می دادند، سپس وام دیگری دریافت می کردند و آن را پس می دادند، و این کار را بارها و بارها و بارها انجام می دادند. اما هرگز به آنها در ایجاد اعتبار کمک نکرد. این هرگز به آنها کمک نکرد که فارغ التحصیل شوند تا چیزی بهتر از آنچه که به تازگی پرداخت کرده بودند، فارغ التحصیل شوند. بنابراین آنها در این چرخه گیر کرده بودند. این چیزی است که مرا به فکر واداشت: اگر بتوانیم محصولی بسازیم که در واقع به مردم برای بازپرداخت چیزی پاداش می‌دهد، چه؟ و هر چه بیشتر در مورد اعتبار یاد گرفتم، من [saw] فرصتی برای ساخت یک کارت اعتباری با پشتوانه دارایی که در آن به مردم امکان دسترسی به آنچه در ابتدا بسیار بسیار ارزان‌تر است و دریافت آن [them] خارج از این دنیای وام های روز، گروفروشی ها، [and] عنوان وام و محصولات مالی اصلی.
شگفت‌انگیز است که برخی از ایالت‌ها به گروفروشی‌ها اجازه می‌دهند سود زیادی دریافت کنند. چرا قوانین پیرامون این مشاغل تا این حد سست و افتضاح هستند؟
شما چقدر زمان دارید؟
[Laughs.] فکر نمی‌کنم افراد زیادی صادقانه در مورد آن بدانند، یا رک و پوست کنده روی آن کار می‌کنند. اما این یک پیشنهاد هولناک است.
پستو دقیقا چگونه کار می کند؟ چگونه – از کجا – این اشیاء با ارزش را که در برابر آنها اعتبار می دهید در اختیار می گیرید؟
مشتریان آنلاین می شوند، وب سایت ما را پیدا می کنند. آنها با وارد کردن جزئیات در مورد دارایی خود یک ارزیابی سریع را انجام می دهند و ما به آنها تخمین می دهیم که خط اعتباری آنها چقدر می تواند باشد. سپس یک کد QR به آنها می‌دهیم که به آنها اجازه می‌دهد تا به هر فروشگاه UPS در سراسر کشور بروند، جایی که بسته‌بندی و ارسال می‌شود، کاملاً بیمه شده، مستقیماً برای ما.
هنگامی که دارایی را دریافت کردیم، آن را در زیر ویدیو باز می کنیم، دارایی را بررسی می کنیم و به آنها پیشنهاد نهایی اعتبار می دهیم. از آنجا، ما یک کارت را به صورت دیجیتالی می چرخانیم و کارت فیزیکی چند روز بعد از طریق پست می رسد. سپس اقلام فعلاً در یک خزانه با دمای کنترل شده ذخیره می‌شود، و هنگامی که آنها به کارتی ناامن فارغ شدند یا حساب خود را بستند، کالای خود را برای آنها پس می‌فرستیم.
آیا نگران کالاهای غیرقانونی هستید؟
ما روشی وحشتناک برای حصار کشی یک آیتم هستیم. مشتریان ما یک KYC کامل را پشت سر می گذارند.
وام های گروفروشی معمولاً 30 تا 120 روز به مردم فرصت می دهند تا آنها را پرداخت کنند. آیا هیچ جدول زمانی برای پیشنهاد پستو وجود ندارد؟ آیا حتی به دارایی ها اهمیت می دهید یا بیشتر روی سود وام هایی که ارائه می دهید متمرکز هستید؟
شما می توانید استفاده کنید [your card] تا زمانی که برای مشتری راحت باشد. هدف ما این است که تا حد امکان از تراکنش خرج شده درآمد کسب کنیم. یکی از دلایلی که نرخ بهره بسیار پایین‌تری داریم این است که وقتی مشتری پول خرج می‌کند، پول در می‌آوریم، اما مانند هر کارت اعتباری استانداردی، برای آن هزینه‌ای از مشتری دریافت نمی‌کنیم. ما کاملاً از مشتریان می خواهیم که دارایی های خود را پس بگیرند.
در قسمت پشتی با چه کسی شریک هستید؟
ما مستقیماً با مستر کارت همکاری کردیم. ما یک بانک صادرکننده داریم که مستقیماً با آن کار می کنیم: Continental Bank خارج از یوتا. ما با یک پردازنده کارت اعتباری به نام ITC کار می کنیم. در ساخت یک کارت اعتباری، شما آن قطعات را می گیرید و همه آنها را کنار هم می گذارید تا تجربه خود را بسازید.
آیا این بخش جمعیت شناختی یک بازی باز است؟ با گذشت زمان، آیا شرکت کارت اعتباری شما جمعیت یا بخش دیگری را هدف قرار خواهد داد؟
ما ایده های زیادی داریم که با این کار به کجا می توانیم برویم [after] صرف دو سال گذشته برای ساختن یک پلتفرم اعتباری مدرن. ما هزاران چیز روی تخته طراحی داریم.